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三湘銀行成立PMO團隊，保障銀行業務中臺架構設計

時間：2020-04-28　　 來源：網金聯盟
案例背景
隨著中國經濟進入新周期，金融改革的不斷深化以及金融科技的快速發展，對銀行傳統的業務模式、經營理念、服務方式都提出新的挑戰，監管機構在去桿杠的宏觀政策指導下，開展一系列以去通道、去嵌套、打破剛性兌付等為重心的金融改革，加大了銀行資產質量壓力；傳統模式難以為繼，全球政府對金融科技企業紛紛亮出綠燈，美國允許金融科技企業獲批特殊銀行牌照，中國允許阿里、騰訊、銀米科技、用友網絡等金融科技公司獲批民營銀行牌照，加劇了銀行業競爭的復雜程度。新興的金融科技公司憑借技術優勢，以更快的產品服務迭代和更為便捷的客戶體驗，逐步在各個細分領域對傳統商業銀行的核心業務進行滲透和侵入。在中國，傳統的支付模式和業務模式已經被顛覆，存、貸、匯作為傳統商業銀行業務的根基被撼動。
與金融科技公司相比，商業銀行的服務范圍更廣、產品類型更多、監管合規要求更嚴，這也導致了商業銀行的企業應用架構更龐大和更復雜，難以做到像金融科技公司一樣快速推出新產品和新服務，無法在瞬息萬變的市場環境下跟上對手的腳步。我們力求尋找一種解決方案，在不浪費現有系統建設成本的前提下，讓傳統商業銀行快速完成企業應用架構的轉型，并讓銀行具備在激烈競爭下所急需的產品和服務快速創新能力。
作為一家剛起步的民營銀行，三湘銀行原有應用架構無法滿足日益增長的系統建設需求和高速擴張的銀行業務，在持續的應用系統建設過程中深刻認識到傳統銀行企業應用架構的問題，于2019年1月啟動對企業應用架構的重新評估，經過對部分商業銀行、金融科技公司、互聯網公司的企業架構調研，結合三湘銀行的現狀，提出了銀行業務中臺的建設理念，并于2019年5月完成業務模型設計和應用架構設計。該應用架構設計經過了各種銀行業務場景的桌面演練驗證，并于2019年9月在三湘銀行完成了系統建設項目的投產上線。
案例簡介
在傳統銀行應用架構的基礎上要實現需求的快速交付，需要針對性地解決基礎能力重復建設，系統間調用關系復雜，產品與賬戶、產品與交易、交易與核算緊耦合等問題。針對此問題，三湘銀行提出利用業務中臺打造產品系統與渠道系統、賬戶系統、支付系統、核算系統之間的橋梁，并通過標準業務模型實現系統間解耦的解決方案。該方案將銀行最基本的客戶、賬戶、產品、支付、交易、核算六大業務能力抽象為標準業務模型，復用并整合傳統銀行應用架構中的已有系統，形成用戶中心、賬戶中心、產品中心、支付中心、交易中心、核算中心的業務中臺架構，降低各業務系統的整合難度，支持新業務、新產品的快速實現。
業務中臺各中心的定位如下：
1、用戶中心：建立線上線下統一的用戶管理體系，實現用戶全生命周期的管理，形成資產、交易、簽約、行為、客戶畫像等統一用戶視圖，提供三方登陸、成長體系等互聯網體驗支持；
2、賬戶中心：采用產品與賬戶分離的理念，完成賬戶業務模型的抽象，整合全行賬戶系統并形成標準能力輸出，實現銀行各類賬戶的對產品運營的統一支持；
3、產品中心：實現全行產品目錄的統一管理，除產品基本信息外，還提供店鋪、分類、上下架、黑白名單等銷售管理能力，全面支持各渠道的產品展示和銷售；
4、支付中心：在業務模型設計中提出“動賬即支付“的理念，其支付概念不再局限于三方支付，而將資金動賬、權益發放使用、產品購買贖回均視為支付動作，利用統一支付實現資產交換業務的簡化；
5、交易中心：利用電商訂單模式重新定義了銀行的交易模型，以訂單標準模型實現金融產品及服務的支付和交付，實現產品與交易的解耦，讓前臺渠道系統無需再與后臺各產品系統進行對接；
6、核算中心：采用交易與核算分離的理念，通過交易型總賬實現會計核算規則的統一管理，讓產品系統無需再關注核算功能的實現。
業務中臺應用架構擁有一套完整的業務模型設計，為所有產品和服務提供用戶、賬戶、支付、交易、核算、銷售等基礎銀行能力的支持。產品的快速上架只需實現產品系統內部運營功能即可。
過程組織
在三湘銀行業務中臺項目的實施過程中，為了不影響行內業務的正常開展，我們提出了3個基本原則：
1、實施過程中不中斷正常業務需求的受理和實施；
2、盡可能復用已有的系統功能，降低實施成本；
3、改造過程兼容新舊業務模式并行，支持業務的平滑過渡。
為此在業務中臺的應用架構設計中我們堅持了這3個原則，并在設計的前期通過桌面演練的方式進行了業務模型和系統交互的驗證，以確保設計可滿足實際需求。
在組織保障上，除了采用項目群的管理模式以外，還為該項目成立了專職PMO團隊，對進度、質量和風險進行跟蹤保障。此外由PMO每天組織晚站會，通報每天進度、問題和風險，以及問題的解決計劃，確保新問題在一天內暴露并得到有效處置。
案例效果
業務中臺應用架構落地后可以大幅度降低商業銀行新產品的研發時間和投入成本。以銀行研發一個存款產品為例，在業務中臺的應用架構下只需在后臺產品系統上實現產品的買入/支取的原子接口以及計結息和到期等產品運營功能，然后在業務中臺上進行產品銷售、核算方面的配置，即可完成產品的上線推廣；而傳統銀行應用架構還需在產品系統上實現會計核算，與賬戶系統接入實現產品購買和支取的資金劃撥，并需要渠道系統與產品系統進行對接實現產品展示和購買支取的業務處理，而通常商業銀行的應用架構中會存在多個渠道系統和賬戶系統，改造范圍廣、成本高。新應用架構實施后，預計研發時間較傳統模式縮短三分之一以上，成本節約超過20%，人力投入更少，系統間對接更為標準，邏輯更為簡單，架構更為清晰。
業務中臺應用架構解決方案非侵入性的特點，讓商業銀行在應用架構的落地上存在更多的自主方案，商業銀行可以根據自身情況選擇各中心的不同落地順序，新舊業務模式的并存支持也讓業務遷移方案具備更多的選擇。考慮到國內商業銀行在企業應用架構的歷史投入成本，以及監管機構對銀行業務連續性保障的要求，大部分商業銀行不會選擇重構整體企業應用架構的方案，因此這一成本低廉且風險可控的應用架構優化方案，在傳統商業銀行中具有較大的推廣意義。
專家點評
中信銀行信息科技部總經理寇冠
當下諸多金融同業將敏捷開發模型、開發運維一體化（Devops）、分布式技術、容器化部署等作為產品快速創新和交付的主要方法和手段，而三湘銀行卻在嘗試一種根本性的解決方案，即從架構角度入手，建設基于中臺的企業應用架構，試圖從源頭上解決應用耦合、重復建設、交付慢、效率低的問題，這種理念值得銀行同業學習和借鑒。
三湘銀行在業務中臺項目實施過程中提出的盡可能復用已有系統功能、支持業務平滑過渡、不中斷正常業務需求受理的原則，讓銀行無需一次性整體重構應用架構，而是可以根據自身情況選擇各服務中心的不同落地順序，讓業務和數據遷移方案具備更多的選擇，這種成本和風險可控的架構優化方案，在銀行同業中具有較大的推廣價值。
 
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